חיסכון לכל ילד- כל מה שחובה לדעת

מה הילד שלכם רוצה להיות כשיגדל?
לילדים שלנו יש הרבה חלומות, ואנחנו יכולים לעזור להם להגשים אותם!
חיסכון מאפשר חופש כלכלי- יכולת לקנות את מה שרוצים, חופש לחלום וחופש להתמודד בצורה טובה עם אירועים שונים. ילד שמתחיל את חייו הבוגרים עם חיסכון יכול לחלום בגדול ולהתחיל להגשים את חלומותיו בקלות רבה יותר. לשם כך הוקמה התכנית "חיסכון לכל ילד".

מהי תכנית "חיסכון לכל ילד"?

החל מתחילת ינואר 2017 תתחיל לפעול תכנית "חיסכון לכל ילד" של משרד האוצר והביטוח הלאומי.
מדובר בתכנית שמטרתה לדאוג לכך שכל ילד במדינת ישראל יתחיל את חייו הבוגרים עם סכום כסף מסוים שנחסך עבורו, ויוכל להשתמש בו לצרכיו השונים.
במסגרת התכנית תפתח עבור כל ילד מתחת לגיל שמונה עשרה תכנית חיסכון, ויופקדו בה 50 ש"ח לכל ילד מידי חודש עד הגיעו לגיל 18. בנוסף יופקדו רטרואקטיבית כספים עבור התקופה שבין מאי 2015 ועד דצמבר 2016. חמישים השקלים שיופקדו עבור כל ילד מידי חודש נוספים על קצבת הילדים ולא יורדים ממנה. הורים המעוניינים בכך יכולים להעביר 50 ש"ח נוספים מידי חודש מקצבת הילדים לתכנית החיסכון עבור הילד.
כאשר הילד יגיע לגיל 18 הוא יקבל מענק חד פעמי נוסף על סך 500 ש"ח, ומי שישאיר את החיסכון עד לגיל 21 יקבל מענק נוסף על סך 500 ש"ח. לאחר מכן דמי הניהול של תכנית החיסכון מפסיקים להיות משולמים על ידי המדינה וניתן לנהל את החשבון באופן עצמאי.
את כספי החיסכון ניתן למשוך רק לאחר הגעת הילד לגיל 18, למעט במספר מקרים חריגים (כמו מחלת/ פטירת ילד).

בימים אלה נשלחים מכתבים מן הביטוח הלאומי להורים, המבקשים לקבוע היכן יופקד וינוהל חיסכון הילד.
ההורים יכולים לבחור בין חיסכון בנקאי באחד מתשעה בנקים, לבין חיסכון בקופת גמל להשקעה באחד מ12 גופי ההשקעה.
מידי שנה יישלח להורים דיווח על מצב החיסכון בחשבונו של הילד, ויהיה ניתן לעקוב אחרי מצב החיסכון גם באתר האינטרנט של הגוף בו ינוהל החיסכון.
במידה וההורים לא יבחרו היכן ינוהל החשבון, הדבר ייקבע על ידי הביטוח הלאומי בהתאם למסלול ברירת המחדל המשתנה לפי גיל הילד.

אז מה בעצם ההבדלים בין חיסכון בבנק לחיסכון בקופת גמל?

אופי החיסכון:
בנק- הכספים בתכנית חיסכון בבנק ייצברו ריבית ידועה מראש בהתאם למסלול החיסכון שיבחר. המסלולים השונים יבטיחו כי הילד יקבל בסוף תקופת החיסכון לפחות את כספי החיסכון שהופקדו עבורו.

קופת גמל להשקעה- הכספים בתכנית החיסכון ייחסכו במסלול ההשקעה הנבחר, ויושקעו בשוק ההון בהתאם למדיניות של קופת הגמל למסלול הנבחר. לחיסכון המופקד בקופת הגמל תתווסף התשואה שתושג במסלול ההשקעה שנבחר.

מסלולי ההשקעה המוצעים-
בנק:

• ריבית קבועה לא צמוד- במסלול זה הריבית השנתית לתקופת החיסכון נקבעת מראש ולא משתנה במהלך כל תקופת החיסכון.
• ריבית משתנה (פריים)- במסלול זה הריבית השנתית נקבעת כמרווח מריבית הפריים ומשתנה בכל מועד בו חל שינוי בריבית הפריים.
• ריבית קבועה צמודה למדד מחירים לצרכן- במסלול זה ישנה ריבית שנתית קבועה שמוצמדת לשינוי במדד המחירים לצרכן.
• בכל אחד ממסלולי החיסכון ניתן לבחור אם להפקיד את הכספים ללא תחנות יציאה או עם תחנת יציאה כל חמש שנים.

קופת גמל להשקעה:

• סיכון מועט- המשמעות היא חשיפה למניות בשיעור מקסימלי של 10%, כשהחשיפה לנכסים כמו אגרות חוב ממשלתיות, אגרות חוב קונצרניות, הלוואות, ופקדונות תהיה בין 75% ל120% מכללי נכסי קופת הגמל.
• סיכון בינוני- המשמעות היא שנכסי קופת הגמל יושקעו על פי "שיקול דעתה של וועדת ההשקעות". כרגע לא ידוע באיזה שיעור תהיה החשיפה למניות אך ניתן לשער שהוא יעמוד על 50% לכל היותר.
• סיכון מוגבר- המשמעות היא חשיפה למניות בשיעור של בין 75% ל120% מכלל נכסי קופת הגמל.
• מסלול מותאם להלכה היהודית (אפשרי רק בחלק מהקופות)
• מסלול מותאם לשריעה האיסלאמית (אפשרי רק בחלק מהקופות).

יכולת העברת הכספים-
בנק: לא ניתן להעביר את הכספים לבנק אחר או לקופת גמל אחרת במהלך תקופה החיסכון. אם נבחר מסלול עם תחנות יציאה מידי חמש שנים ניתן להעביר בנקודות היציאה את הכסף למסלול חיסכון אחר.

קופת גמל להשקעה: ניתן להעביר בכל עת את הכספים לקופת גמל אחרת מתוך רשימת קופות הגמל שנבחרו. לא ניתן להעביר את הכספים מקופת הגמל לבנק. בנוסף ניתן לשנות בכל שלב את מסלול ההשקעה למסלול השקעה אחר בהתאם למסלולים המוצעים.

תשלום דמי ניהול החיסכון-
בנק: עד גיל 21 דמי ניהול החיסכון משולמים על ידי הביטוח הלאומי, ולאחר מכן ישולמו דמי התפעול בהתאם למקובל במערכת הבנקאית.
קופת גמל להשקעה: עד גיל 21 דמי הניהול משולמים על ידי הביטוח הלאומי, ולאחר מכן דמי הניהול ישולמו מן הכספים שנצברו בתכנית החיסכון.

במסגרת הבנק, מובטחת תשואה קבועה - נמוכה יחסית ובטוחה. לעומת זאת, בקופת הגמל כל בית השקעות יגדיר את מסלול ההשקעה לפי ראות עיניו. לפיכך, הבחירה תלויה במשך הזמן של החיסכון. בעיקרון כלל האצבע הוא שככל שמשך הזמן ארוך יותר, מומלץ להשקיע בנכסים מסוכנים יותר - כדי לקבל תשואה גבוהה יותר; דהיינו קופת גמל להשקעה.
מבין בתי ההשקעות הבחירה בניהול החיסכון ע"י קופת הגמל של אקסלנס מבית הפניקס מבטיחה ניהול של ההשקעות ע"י מומחי הפניקס. קבוצת הפניקס בולטת  בתשואות החיסכון הפנסיוני בשנים האחרונות.

מועדון אמא מזמין אותך להתייעץ ללא עלות עם המומחים

למידע נוסף הקליקי >>

(המידע לקוח מן הכתבה "חיסכון לכל ילד" של משרד האוצר והמוסד לביטוח לאומי, מאתר משרד האוצר ומהבלוג "הסולידית").