כתבה, כבר כאן – מה השתנה בעולם המשכנתאות 2015
כבר כאן - מה השתנה בעולם המשכנתאות 2015 |
משכנתא – ההשקעה ההכרחית והחשובה לעתיד המשפחה שלנולמי שלא בטוח מה משמעות המושג, ועומד בפני ההחלטה המשמעותית של רכישת דירה לראשונה בחייו – נפרט את משמעותו בהסבר קצר. משכנתא, כפי שניתן להבין משמה, היא למעשה משכון נכס מקרקעין – בית – כערבות להחזרת הלוואה. ההלוואה המכונה משכנתא היא למעשה הלוואה גדולה וארוכת טווח באמצעותה אתם רוכשים את הדירה שלכם. את התשלומים הללו אנחנו פורסים לתקופה ארוכה ככל הניתן, ומחזירים אותם בהדרגה במשך שנים ארוכות – עד שהבית עובר לבעלותנו המלאה בסופו של דבר. עולם המשכנתא הוא עולם מסובך ומסועף, וחווה שינויים תמידיים בהתאם לחוקים שנחקקים במדינה ובהתאם לשינויים בשוק המשכנתאות – שמופעל על ידי כל הבנקים הגדולים. כיצד מתכננים ומרכיבים את עלות המשכנתא בדירה ראשונה? נתחיל לפתוח את התשלומים השונים המרכיבים את ערך המשכנתא שלכם, כפי שהם מתבטאים בפועל כיום. הסכום הגדול והמשמעותי ביותר הוא כמובן ערך הנכס – כפי שהוא נקבע בחוזה ביניכם ובין מוכר הדירה. עם זאת, זו רחוקה מלהיות ההוצאה היחידה. רצוי מאוד להיות מעורים ומעודכנים בשוק המשכנתאות בכדי להבין את כל הזכויות שלכם, ואת התשלומים שאתם צריכים או לא צריכים לשלם כחלק מהמשכנתא. המשכנתא מורכבת מתשלומים כמו מס רכישה, היטל השבחה, שכרי טרחה שונים ותשלום למנהל מקרקעי ישראל, וזה רק על קצה המזלג. נפרט מעט נתונים עדכניים על שוק המשכנתאות העדכני. מה חדש בעולם המשכנתאות?כאמור, עולם המשכנתא הוא עולם דינמי, ורצוי להתעדכן תמיד בשינויים החלים בו. אחד התשלומים העיקריים הוא, כאמור, מס הרכישה. מס הרכישה העדכני לשנת 2015, לפי שיטת מדרגות מס, הוא זה – דירה בשווי של עד 1.5 מיליון ₪ היא ללא מס רכישה, דירה בשווי של עד 1.8 מיליון היא במס של 3.5%, שווי של עד 4.65 מיליון מחויבת במס של 5%, עד 15.47 מיליון – 8%, וגבוה מכך – 10%. בנוסף, לאוכלוסיית העולים יש הקלה יחסית במס הרכישה – ומומלץ להתעדכן בכך אם זה רלוונטי אליכם. מי שרכש משכנתא במסגרת תכנית הסיוע של הממשלה – הלוואות הזכאות – יכול לבדוק האם הוא זכאי למחזור כספי האוצר, בהתאם לפרסום עדכני של בנק ישראל. זכאות זו היא רלוונטית עד לתאריך ה-1.5 – ולכן חשוב שתבדקו זאת אם הדבר נוגע אליכם. בנוסף, בנק ישראל קבע בשנים האחרונות מספר הגבלות על מתן הלוואות לדיור. המגבלות האלה הן כחלק מהפיקוח על הבנקים, והן נוגעות בשיעור המימון, חלק ההלוואה בריבית משתנה, שיעור ההחזר מההכנסה והתקופה לפירעון סופי. מומלץ בהחלט להתעדכן בכל הפרטים הללו ובמגבלות בנק ישראל – ולוודא שהמשכנתא שלכם נמצאת בגבולות מגבלות אלה. ההוצאה החשובה ביותר בחודש שלנו – ואנחנו צריכים לבדוק אותה היטב גלישה פשוטה באינטרנט תגלה לכם את כל הזכויות והחובות שלכם בנוגע למשכנתא – ומומלץ להיות אזרח חכם, ולבדוק אותן היטב. המשכנתא שלכם היא הוצאה ארוכה, יקרה וחשובה – החשובה ביותר בחייכם. בדקו שאתם עושים אותה נכון. |
